Možná že už nějakou dobu při vaší pondělní cestě do práce přemýšlíte, jak by bylo krásné vyměnit ranní stres za klidnou kávu na balkoně či zahradě. Touha po předčasném důchodu je častá věc – kdo by nechtěl získat pár let navíc bez pracovního tlaku? Jenže dřívější odchod z práce není zadarmo. Pokud nechcete, aby vás dohnal pocit lítosti nebo prázdná peněženka, je nutné se na něj připravit. A to důkladně.
Předčasný důchod není trest, ale nese své důsledky
Začněme tím, že předčasný důchod v Česku není výsadou, ale možností – ovšem s pravidly. Odejít dřív můžete nejvýše tři roky před řádným důchodovým věkem (nebo až pět let, pokud je váš důchodový věk alespoň 63 let). Od října 2024 ale zákon přitvrzuje: k žádosti budete potřebovat mít odpracováno 40 let.
A co za ten „luxus“ předčasného volna zaplatíte? Důchod se vám trvale sníží. Za každých 90 dnů předčasného odchodu přijdete o 1,5 % výpočtového základu. Tohle krácení už vám nikdo nikdy nevrátí. Proto je tak důležité vědět, jestli vám to dlouhodobě bude finančně dávat smysl.
Mnoho lidí totiž zpočátku uvítá volnost, ale po pár měsících přichází tvrdá realita – peníze chybí, přivydělat si mohou jen velmi omezeně a návrat do práce je prakticky nemožný.
Spočítejte si, kolik budete v důchodu potřebovat. A nechte si rezervu
Cestou k úspěchu je počítání a plánování. Sečtěte očekávané měsíční výdaje – nájem nebo hypotéku, energie, jídlo, léky, dopravu, oblečení, koníčky. A přidejte 10–15 % navíc jako rezervu. Počítejte i s inflací, která může výrazně zamávat s hodnotou vašich peněz.
Pak si zjistěte, kolik vám stát v předčasném důchodu vyplatí. Můžete použít důchodovou kalkulačku na webu ČSSZ nebo konzultovat výpočet s finančním poradcem. Rozdíl mezi příjmy a výdaji vám řekne, kolik si budete muset měsíčně „připustit“ z úspor.
Příklad? Pokud potřebujete žít zhruba z 25 000 Kč měsíčně a stát vám dá jen 16 000 Kč, znamená to pokrývat měsíčně 9 000 Kč z vlastního. Za 5 let „předčasna“ je to přes půl milionu korun. A to ještě nepočítáme nenadálé výdaje.
Muž roku a účastník Survivora Pepa Kůrka: Do Bachelora by šel, kdyby mu tam dali hezčí holky. Přitom žije s babičkou
Kde na to vzít: úspory, penzijko, investice i nemovitosti
Zdroje financí by měly být rozmanité, abyste tzv. nestáli jen na jedné vratké noze.
Základem je penzijní spoření, ideálně doplněné o příspěvky zaměstnavatele a státní podporu. Pokud jste ho ještě nezaložili, není pozdě, ale čím dřív začnete, tím lépe.
Dále jsou tu investice – fondy, dluhopisy, akcie. Tady ale platí pravidlo diverzifikace a dlouhodobého horizontu. Pokud do důchodu zbývá jen pár let, buďte velmi opatrní.
A co nemovitosti? Mít byt na pronájem nebo chatu, kterou můžete prodat, je solidní záloha. Jen pozor, aby se vám starost o majetek nestala novým zaměstnáním.
Nezapomínejte ani na likvidní rezervy – tedy peníze, které máte ihned k dispozici. Ideálně minimálně 6 až 12 měsíčních rozpočtů. Když přijde nečekané, nebudete muset sáhnout na investice či prodávat pod tlakem.
Praktické kroky: Co dělat už teď, i když je důchod daleko
Předčasný důchod není rozhodnutí na jedno odpoledne. Je to proces, který by měl začít roky dopředu.
Zmapujte si důchodový věk a odpracovaná léta. Na ePortálu ČSSZ najdete přehled svých odvodů.
Založte si penzijní spoření a nastavte pravidelné měsíční platby. Čím dřív, tím víc z něj vytěžíte.
Zbavte se zbytečných dluhů. Každá nesplacená půjčka vám v důchodu přeroste přes hlavu.
Zvykněte si žít s rozpočtem. Snižte výdaje, naučte se plánovat a vytvořte si rezervy.
Konzultujte své plány s finančním poradcem. Vyplatí se mít druhý (a odborný) názor.
A hlavně – buďte realističtí. Představa předčasného důchodu s piña coladou v ruce je krásná, ale život není reklama. Když ale přípravu nepodceníte, můžete si ten zasloužený odpočinek opravdu užít – bez strachu, že jednou skončíte v práci i s francouzskou holí.
Jiří Štrébl alias Miloš z Ulice: S Vandou Hybnerovou měli vše připravené na svatbu, cukli kvůli majetku na poslední chvíli
Zdroje: České důchody, ČSSZ, Kurzy, Peníze
