Stačí občanka, pár kliknutí a peníze jsou na účtu. Zní to lákavě, že? Jenže právě tahle jednoduchost bývá pastí, do které spadne víc lidí, než si myslíte. Půjčky „jen na OP“ jsou lákavé, ale často znamenají jediné. Drahé peníze a bolestivý konec.
Co vlastně znamená půjčka jen na občanku
Pojem „půjčka na OP“ vypadá jednoduše. Stačí občanský průkaz a máte hotovo. Jenže realita je jiná. Žádná seriózní banka vám peníze jen na občanku nedá. Každá licencovaná instituce musí ověřit, jestli je žadatel schopný úvěr splácet. Bez toho by porušila zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016, který zavádí povinnost prověřovat takzvanou úvěruschopnost klienta.
To znamená, že i když některé banky lákají na „půjčku bez dokládání příjmů“, neznamená to, že se spokojí jen s občankou. Místo potvrzení od zaměstnavatele si totiž samy ověří váš příjem z výpisu z účtu nebo přes BankID.
Nebankovní společnosti jsou v tomto směru benevolentnější. Nabízejí dostupnější úvěry, ale s výrazně vyššími náklady. RPSN (roční procentní sazba nákladů) u těchto půjček může dosahovat až na stovky procent. A to je varovný signál.
Kde končí rychlost a začíná lichva
Právě extrémní jednoduchost je to, co z půjček „na občanku“ dělá magnet pro lichváře. A každý, kdo nabízí peníze bez ověření příjmů, by měl být automaticky podezřelý. Schválení a udělení půjčky jen na základě občanského průkazu totiž naznačuje, že jde o poskytovatele, který obchází povinnosti, které ukládá zákon.
A tady už začíná problém. Nelegální poskytovatelé totiž půjčují bez licence České národní banky. Nemusí se řídit pravidly, takže klidně nastaví astronomické sankce a nesmyslné pokuty. V momentě, kdy dlužník nezaplatí jedinou splátku, naskakují penále, upomínky a náklady, které z několika tisíc dělají během pár měsíců desítky tisíc.
V praxi to funguje jednoduše. Poskytovatel si podle majetku žadatele (například auta nebo vybavení domácnosti) vyhodnotí, co by šlo v případě potíží zabavit. Nikoho nezajímá příjem ani rozpočet domácnosti, jen to, jestli bude co sebrat.
Jak se nespálit a kam se obrátit
Základní rada je prostá. Půjčujte si jen od licencovaných poskytovatelů, které najdete v registru České národní banky. Pokud někdo nabízí půjčku bez ověření příjmů a s okamžitým převodem, zbystřete. U férových bank a nebankovních společností musí vždy proběhnout aspoň kontrola výpisu z účtu a nahlédnutí do registru dlužníků.
Před podpisem smlouvy si ověřte tři věci. Licenci poskytovatele, kterou snadno zjistíte na webu ČNB. RPSN a sankce, protože nízký úrok ještě neznamená levnou půjčku, rozhodují totiž celkové náklady. A nakonec podmínky splácení, u férových společností bývá možné odklad nebo předčasné splacení bez pokut.
A ještě jedno pravidlo, které se vyplatí mít na paměti. Po zaplacení všech běžných výdajů a splátky by vám měla zůstat rezerva alespoň na měsíc dopředu. Pokud ne, půjčka vás dřív nebo později stáhne ke dnu.
Tento týden v ZOO Nové začátky: Rozchody, nemoci i lásky, které překvapí
Zdroje: autorský text, banky.cz, provident
